2020年5月9日，中国银保监办公厅以银保监办发〔2020〕38号文件发布了《关于加强典当行业监督管理的通知》（以下称38号文件），这是典当监管转隶银保监会以后首次发布的监管规定。对于典当行业来说，无疑是经营管理中的一件大事。

文件内容共有5大项23条。我认为最重要的有四项内容：一是“放管服”在审批和监管上的改革；二是回归民品典当本源；三是出台扶持政策。鼓励各地出台风险补偿、奖励、贴息等政策，扶持典当行业发展；四是再次明确典当企业可以获得融资支持。而大家最关心又最担心的应该就是“回归民品典当本源”了。本文就“回归典当本源”作一些研究和探讨，不妥之处，敬请批评。

1.典当的发展变迁

中国是世界上最早出现典当活动并形成典当行业的国家。典当业是现代金融业的鼻祖。经专家研究考证，中国典当业萌芽于东西两汉，肇始于南朝佛寺库，入俗于唐五代市井，立行于南北宋朝，兴盛于明清两季，衰落于清末民初，中止于二十世纪五十年代，而复兴于当代改革开放，经历了1700年左右的历史沉浮和发展变迁。

……

进入清朝后，典当行业开始形成民当、官当、皇当的局面。

清代典当业活动范围由城市伸入农村，成为遍布全国城乡的重要借贷组织。康熙时，据税收资料估计，全国至少有典当二万余家。乾隆时，北京城内外有官民开设的大小当铺共六七百家。鸦片战争后，由于城乡人民生计日益贫困，典当业出现典、当、质、按、押不同等级的划分。

最大的是典铺，资本较多，赎当期较长，利息较轻，接受不动产和动产抵押，对押款额不加限制；当铺只接受动产抵押，押款定有限额；再次为质铺（山西、安徽称质，广东、福建则称按）；押店最小，赎当期最短，利息也最高。

2.现代典当经营范围调整的由来

上世纪八十年代末期，在改革开放进一步深入的背景下，我国经济体制改革也有了较大的推进。1987年12月，我国大陆第一家典当行——四川成都华茂典当商行正式复出成立，标志着我国消亡了三十余年的典当业终于复苏，并迅速带动全国典当行业恢复发展。

1993年8月，经国务院同意中国人民银行颁布了《关于加强典当行管理的通知》，明确典当行属非银行金融机构，划归人民银行监管。1996年4月，人总行制定颁发了《典当行管理暂行办法》。对典当行进行了清理整顿、规范了典当行为。2000年6月，因金融体制改革和人行职能转换，经国务院同意，典当行取消了金融机构性质，作为特殊工商企业移交给国家经贸委监管。2001年8月，国家经贸委颁发新的《典当行管理办法》，此办法重大突破是打破传统意义典当行仅做民品的框框，允许典当行开办房地产抵押业务、允许典当行从商业银行贷款、允许在省内开设分支机构，拓宽了经营范围，扩大了经营规模，极大地促进了典当业健康规范发展。

1998年国务院机构改革，对政府职能实行重大转变，突出的体现是撤销了几乎所有的工业专业经济部门，共１０个。国家经济贸易委员会职能有了很大的增加，其中主要的一条就是为中小企业服务。根据《国家经济贸易委员会职能配置内设机构和人员编制规定》（国办发［１９９８］１２１号）规定：“……(二)划入的职能。……8．由国家经济贸易委员会管理的由部改为局的工业部门(以上简称委管国家局)的经济调节、生产运行、投融资导向、技术进步、军工配套、进出口等职能。9．审核大型企业和企业集体稽察特派员的稽察报告职能。10．指导中小企业改革与发展职能。……”可见，行业管理和企业管理成了国家经贸委的主要工作职责。2000年6月，国务院将典当行作为特殊工商企业移交给国家经贸委监管，2001年8月，国家经贸委颁发新的《典当行管理办法》，将房地产抵押业务作为经营范围允许典当行经营，其主要目的就是为中小企业提供融资服务，也体现了国家经贸委的职责所在。

如何理解“回归典当本源”

（一）要理解“回归典当本源”问题，必须先要懂得“金融回归本源”的深刻含义。

理解“金融回归本源”就是让金融回归服务实体经济的大道上来，而不是完全脱实向虚。金融市场应该回归资源配置的本源上，要以市场化和法制化为核心，绝不是关起门来搞行政配置和行政供给，也不是继续搞特许经营和垄断经营，更不是一味地服务虚拟经济，而应该是真正按市场化、专业化去运行，主要服务于实体经济和褓企业。

1.一般理解　

（1）38号文件强调了“典当行应当回归民品典当业务本源”，“依法合规经营。……坚决抵制“套路贷”、“砍头息”、非法集资、洗钱等违法犯罪活动。”。回归民品典当业务本源代表了监管鼓励和引导的方向，也意味着今后政策的着力点。

（2）作为与实体经济结合紧密的融资方式之一，典当公司具有融资便利、期限灵活、快捷的特点，在拓宽中小微企业和居民个人融资渠道、救急扶困，推动地方经济等方面发挥了积极作用。笔者以为这个问题已经相当清晰，即监管认为的典当公司业务的“本源”应是服务实体经济产业链上的中小微企业和居民个人。而民品只是服务对象的主要载体之一，也不排除不动产和其他动产及财产权力。

2.词义及深度理解

在38号文件中，对于“回归典当本源”的规定是：“回归典当本源。典当行应当回归民品典当业务本源，逐步压缩房地产典当业务比重，专注细分领域，提升鉴定评估能力，培育差异化、特色化竞争优势。”

第一，典当应当回归典当本源，民品典当业务是典当的本源业务。

不断加强民品典当业务，努力提升典当的鉴定评估能力。历史上，典当发端于民品典当业务，又以民品典当业务为主。回归典当本源就是要重视和加强民品业务。

这里我们探讨和研究一个重要问题：民品典当的概念和范围。对这个问题的研究，有利于我们做好民品典当工作。

首先是民品典当的概念。百度的民品典当概念为：民品典当也被称为民品质押贷款。是典当行行业内针对个人、中小企业开展的快速融资业务。是只须经评估师的专业评估，把物品进行质押登记后，即可迅速获得贷款的一种质押贷款方式。

那么什么是典当民品呢？查遍所有的工具书和网站，找不到答案。我个人根据民品典当的内涵和特征，对典当民品给出这样的概念：

与人民群众生产和生活密切相关的财产（动产和不动产、财产权力）和用具用品，就是典当民品。　

其次是民品典当的范围。

①贵金属及其饰品：黄金、白银、铂金、K金首饰及摆件；

①贵金属及其饰品：黄金、白银、铂金、K金首饰及摆件；

列举：高档数码产品：数码相机、数码摄像机、笔记本电脑、高档手机、MP3/MP4、IPOD、PSP等产品；高档家电产品：液晶电视、家庭影院、组合音响、台式整机等产品；高档箱包、高档饮料、高档……

从以上的民品范围可以看出，现代民品的范围有了较大的扩展和增加。

问题来了，38号文件下发后，大家反响强烈：回归民品典当后，房地产典当能不能做？怎么做？

这个问题值得我们来研究和探讨。

以后要修改《典当管理办法》，会不会把房地产的范围限定在住宅范围内？我们拭目以待。

第二，是逐步压缩房地产典当业务比重。

自从典当扩大经营范围，允许开展房地产典当业务以来，房地产典当业务取得了迅猛发展，从不许经营到最高90%甚至100%。也赶上了中国房地产业发展的黄金期。

我们比较关注的问题就是公司的客户定位，到底是做房地产为主，还是搞民品小额典当为主，我认为这是一个企业的信贷客户结构问题。

银行的信贷结构中到底哪个多哪个少，小的企业多还是大的企业多？担保多还是房地产多？

典当与银行一样，需要差异化竞争。典当的客户定位要差异化，有的可能以民品为主，有的可能以房地产多，这也是根据企业自身条件和适应市场的结果。

第三，是专注细分领域，培育差异化、特色化竞争优势。

我们知道，每一个知名品牌的成功，都离不开对自身品牌市场细

分领域的专注，离不开其深思熟虑过后的特色产品策略，离不开其对于全新产品品类的开创性精神；典当行业和典当公司亦是如此。

面对产品同质化、利率和费用透明化、市场竞争激烈的市场常态，如何透过品牌战略、市场分析和营销战略规划提升企业的竞争力？

我们应该遵循“三步走”的规划和步骤来实现。

首先，企业战略上要进行差异化竞争，选择聚焦细分领域，在局部市场建立优势。

“跟大企业比不了品牌，跟小微企业拼不了价格。”

我们要在夹缝中求生存、求是一件很难的事，一定要聚焦细分领域，进行创新，形成差异化竞争优势。

其次，要有“春天播种，秋天收获”的心态。不要一说就做大做强，特别是在经济低迷、市场萎缩的过程中，更应该进行持续性的人才培养和投入，要有足够的耐心。

再次，企业要建立标准化的营销管控体系，形成可复制的经验，实现操作流程的标准化、流程化、可控化。不要简单进行模仿复制，但这只是“形”的部分，更重要的精髓是内在的团队和文化部分，这才是企业最具竞争力的部分。

“回归典当本源，逐步压缩房地产典当业务比重”，虽然没有直截了当地说，今后要以民品典当为主，但隐含之义就是今后典当业务应该以民品典当业务为主，以小额、短期融资为主。

坚守初心、防控风险、稳步发展。

不要为市场的各种诱惑所左右，踏踏实实做好本源业务，不求做大做强，但求做实做稳，不在乎你走的多快、跳得多高，重要的是看你走的多远、走的多长。

这就是典当行业和企业的发展之路！

典当行业和企业如何应对

1.高度重视，认真学习，转变观念

这个文件对于典当行业、典当企业非常重要。我们要高度重视，认真学习，学深学透。

怎么学？要带着问题学，前后对照着学，联系实际学。

我们成年人的学习，更多的是改变观念、改变思维，刷新认知，通过思考、感悟，进而改变行为。

2.重在行动，狠抓落实

学习了，观念转变了。各典当公司就要在此基础上，立即行动起来，抓好各项工作的落实。

1.补课：民品的知识

3.培训人才，提高鉴定、评估和综合服务能力

加大学习培训和外引力度，不断培养造就和引进人才。

一方面采取集中学习、以会代训、以案说例的办法。

努力提高行业内全体员工的素质。所有职员包括管理层和决策层的人员，都应该不断地学习专业知识和国家的法律法规，经常参加省内外、国内外的行业培训，积极向同行和其它金融企业学习先进经验。只有不断的充电，提高专业素质和汲取兄弟单位好的做法，我们才能与时俱进，才能加强应对风险的能力。

职工队伍业务素质和政治道德素质的好坏，决定着典当行经营的成败，较高的业务素质是防范和化解典当经营风险的前提。

另一方面采取“走出去、引进来”的办法。

在目前典当专业人才严重匮乏的情况下，要通过多种途径锻炼和培养鉴定、评估的专业人才，特别是对金银珠宝、汽车的鉴定评估，培养出一批具有执业资格的鉴定师和评估师，注重采取“走出去、引进来”的办法，使典当行由单纯的典当服务，向典当、鉴定、评估、综合服务一体化方向发展，也建议国家在高等教育中设立典当专业，为典当业的持续发展积蓄人才。

从立法层面来说，必须在典当的高管人员中实行职业经理人制度和完善的退出机制。确保人才在典当业的地位和作用。

1.问题：

（1）法律地位的缺失

目前从法律上说，典当行业是没有法律地位的。法律上既无典权也无当权的概念。这是典当业自1987年恢复以来，最饱受诟病的典当法律地位的缺失问题。

目前我国的法律没有典当权力的规定，现行可以执行的《典当管理办法》，系2005年由公安部和商务部联合制定,属行政规章,效力层级低于法律和行政法规,许多内容已落后于快速发展的国民经济和行业现实。特别是没有典当权力的确定，在诉讼案件中只能套用《民法通则》、《担保法》、《物权法》和相关借贷法律法规为依据，对于当物资产、业务范围、息费的收取、当物的处置等都得不到法院的认可,给典当行业带来资产缩水、收益减少、业务非法甚至败诉的风险。让典当行业苦不堪言。

原来只有在绝当品中以3万元以下为限肯定了当权的存在，这次的38号文件取消了这项规定，让民品绝当的处置增加了很大的难度。

（2）专业人才严重缺乏

人才是未来的第一资源。也是所有事业成功的主体力量。人的问题不能很好解决，其它的都是无源之水、空中楼阁。目前典当业在人的方面存在的两大问题是：

由于现代典当行业是一个古老而又新兴的行业，大学里又没有典当专业，从业人员大部分是银行类的金融业转业来的和会计、法律类的人才转行的，也有临时培养的，整体上说，从业人员专业化程度不高，人才缺乏，使得灵活经营和防控风险的能力严重不足。

目前，由典当协会组织的从业人员培训，使从业人员取得了相应的培训合格证，但这种培训与现代典当的要求还相差甚远。严重缺乏对金银珠宝、汽车、电器、名表等当物进行有效鉴定，和对当物进行评估作价的专门人才，实际影响了典当行的经营范围。在现实经营中，典当企业约90%的典当行不受理珠宝、字画等古董质押典当业务；约70%的典当行不受理金、银等首饰质押典当业务。究其原因：没有专业的鉴定、评估师，真伪难辨，风险很大。

以上两方面人才的缺乏，使得典当行的经营管理水平也受到了限制，对经济效益和风险防控都产生了不利影响。

（3）抵质押比例的问题

《典当管理办法》第四十四条“典当行的资产应当按照下列比例进行管理：……（五）典当行财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%。……”。现在来看，这个规定已经意义不大，完全可以取消。

（4）金融科技应用的短缺

目前，世界金融科技迅猛发展,给金融业带来强烈冲击和巨大变革，作为金融业态的典当行业概莫能外。金融技术是指技术带来的金融创新：云计算、大数据、区块链、人工智能等领域的技术创新，并将这些创新应用于借贷融资、支付结算、零售银行、保险、财富管理等领域。在未来将成为金融业的主流。

以技术和数据为核心，金融技术极大地改变了金融业的发展模式。通过技术创新，金融技术创造了新的业务模式、业务流程和产品，以实现更高效的金融服务。云计算、大数据。人工智能和区块链等领域的技术创新不仅促进了传统金融业的发展，而且推动了新的金融形式，为金融和科技产业创造了新的机遇、挑战。

典当作为古老的金融行业，对现代科技的运用远远落后于其他金融业态，这应该引起行业内人士的高度重视，并力度尽快改变这种现状，否则，典当会在新技术、新发展面前被边缘化甚至淘汰掉。

2.思考：

（1）当物的鉴定、评估和保管

①严格按《典当管理办法》的规定办；

建议：加大现场和网上的鉴定、评估，建立和完善好保管设施和措施。

（2）绝当品处置

① 取消了3万元以下的典当行自行处置绝当物的规定；

建议：所有的典当公司都要有自己的法律顾问

典当监管移交已经有两年多了，监管部门应该积极推动,尽快成立全国统一的典当业协会,明确必要的自律和协管职责,将政府监管与行业自律有效结合起来,使协会能够协助监管部门开展日常自律和协管,在专业培训、加强行业交流、维护行业权益、调处经营纠纷和建立完善行业诚信体系等方面大有作为。

相对于民品典当来说，协会可以建立全国性的鉴定、评估网络，充分利用人才资源，为全国民品典当经营提供强大的智力支撑和大数据服务。